网上理财就选华新财;支付宝上理财产品,低风险年收益率5.58%,跟你想的不一样

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网上理财就选华新财;支付宝上理财产品,低风险年收益率5.58%,跟你想的不一样

最近经常有网友问我支付宝上有一款收益率为5.58%的理财产品网上理财就选华新财,1000元起,号称零风险的,能不能买?

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当时我就觉得是不可能的网上理财就选华新财,毕竟5.58%的理财产品本来就是比较难找的,何况是零风险。

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财说得明白找到了这款网友所说的产品。原来这是一份储蓄类的理财保险,其实就是一份年金保险。而最重要的是,号称5.58%的收益率,与大家平时理解的收益率有很大不同。

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01年金保险,属于储蓄类的保险,按约定的时间给付生存保险金的人身保险。由于在保险合同里面约定了未来固定的收益保证,而这个收益是确定保证的,所以,"零风险"是真的。

但收益率却不是大家以为的那样。

年金保险属于理财保险,作用不是保障,是理财。我们可以看看以下例子,来看看收益率怎么计算:

假如每年缴1000,连续缴3年,共需要交费3000元。

那么5年后(也就是2025年)开始领钱,每年领20元,领取期限为15年。20年后也就是2040年产品到期,可以一次性领到5894元。

总的收益为20元*15年+5894元=6194元。

投入的本金3000,一共领取6194元,也就是说总利息是3194元,按照20年来计算,平均每年的利息159.7元。

再除以一共存入3000元的本金,利率是5.32%。这个利率看起来挺,但他却是一个单利。如果按照复利计算,复利收益率仅为3.68%。

02我们惯常衡量理财产品的尺度,是复利。

比我们买了一只基金,一年的收益率有5%,那么今年投入1000元,到年底就有1050元。如果第2年还有5%,那么就是以1050元作为本金,到第2年末就有了1102.5元。本金越来越大,未来每年的增长额就越来越高。

而上面的保险,却只是算单利,就是说同样1000元,同样利率5%,未来每年只是增加50元,增长速度不会变化。

单利是指本金固定,到期后一次性结算利息,本金所产生的利息不再计算利息。复利是指把上一期的本金和利息加在一起,然后作为下一期的本金来计算利息。复利方式计息下到期还本付息额大于单利方式下计算出来的数值。期限越长,最后余额的差额越大。

以上这款产品的单利和复利收益率为啥差这么多?

就是因为这15年来,每一笔领出来的20元,一旦拿出来,就不再进行滚动计息了。简单地说,单利是没有实现利滚利。

03我国国内银行的定期存款使用的都是单利计算方式。而大部分基金和保险产品使用的是复利计算方式。

1)银行存款是单利

现在银行存款的利息是单利,利息非常低。比如5年定期存款,钱存了5年,每年产生的利息都是一样的,没有自动的利滚利,因此也没有利息的增加。

如果可以把每年的利息拿出来,买一些活期的理财产品,像余额宝这类低收益的货币基金,也能把收益提升好几倍。

所以定期派息的存款更受欢迎。

2)定投基金,分红方式优选"红利再投"

如果投资于基金,那么建议大家选择红利再投。红利再投资之后,就会产生复利效应。这样就相当于把每次分红的钱,再次换成基金份额去投资,并且没有手续费 。

举个例子,如果投资1万元,收益率10%。第一年收益1千元,加上本金,基金余额是1万1元。

而第二年再将本金加上收益所得全部留存基金里继续投资,如果收益率还是10%,那么,第二年收益就是1100元。

若是从本金不变的角度来看的话,就相当于第一年收益10%,第二年收益11%。

但是,如果我们选择的是现金分红,这就和前面单利的产品类似,就是把分红的钱,取出来不再投资了。

04今年,理财产品收益率继续小幅下行,延续了2018年以来总体下行的趋势。财说得明白认为,短期内理财收益率下行速度或将放慢。但是长期来看,未来随着净值化转型的推进,理财收益率预计会进一步下降。

就算是以前保本的产品,也慢慢开始变成净值型的产品,像基金一样,每天上下波动。

所以,投资者我要明白收益高和低风险,就像是鱼和熊掌不可兼得。

一些保本和风险较低的理财产品,3%-4%的收益会是常态,甚至未来会变得更低。所以,我们要对收益率有一个更合理的预期。

作为投资者,如果想跑赢通胀,得到不错的收益,那么就要学会去接受波动,了解一些偏股型基金和股票。

但是,股票市场波动较大,这让多数人远离了股票、基金,选择了债券或者风险相对较小的货币基金。

如果我们因为害怕波动,一直回避这类产品,就很难收到满意的回报。

接受一定风险,再通过合理的方式控制风险,才是最佳的选择。

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